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想要买保险，又担心看不懂密密麻麻的保险条款？
不方，辰洋教你十分钟看懂人身保险的各类条款。
我们先要知道人身保险，一般分为重疾险，医疗险，寿险和意外险四类。
那么我们一个一个来。
先看所有条款通用的：保险责任和责任免除。
简单来讲就是保什么，和不保什么。
看懂了这两个内容，就看懂了保险合同的90%。
然后我们再理解一些重要的术语即可。
辰洋想要说的是，保险条款其实并不复杂，只要有一定的阅读理解能力就能看懂。
并且保险公司在制定条款的时候，也会将需要强调的名词或术语加粗并注释说明。
在掌握了下面的基础方法之后，自己仔细看两遍，基本都可以全部理解。
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先说重疾险。以一款保障内容在市面上属于TOP层次的重疾险为例。01.先看保什么：保险责任分为基本的和可选的，我们在投保时候可以自行选择，如果没有勾选可选的，那么就只有基本的。一般重疾险的基本保险责任，如下图可以分为，轻症，中症和重疾，此外还有保费豁免。注意，轻症和中症，从名字上容易误解成小病，其实不然，简单来讲，就是还没达到重疾标准，严重程度稍低一些的大病。1.1先来看轻症：简单来讲，就是等待期后，符合条款约定，就赔偿45%保额。保额，简单来讲就是重疾险的重疾额度，比如通常说的买50万重疾。等待期，如下图，也叫观察期大白话就是合同生效后，保险公司观察你的一段时间，如果这段时间确诊了轻症或者重疾，是不赔的，但一般会退还保险费。注意，这款产品的轻症是最多累计赔付3次，赔了1次之后，其他的轻症，还继续有效。1.2然后是中症：跟轻症的定义逻辑一样，只是赔付比例会高一些，这款是60%。累计最多赔2次。1.3然后是重疾：一般来说，单次赔付的重疾险，在重疾赔付了之后，合同就终止了。如果是多次赔付的，或者像这个产品一样，选了可选责任的，那么只是这个重疾的责任终止，但合同还继续有效。1.4然后是身故：因为大部分保终身的重疾险，除了少部分不含身故责任外，大部分都含有，比如这款。但要注意，重疾和身故不能兼得，也就是说，在罹患了重疾，获得赔偿之后，身故责任也就消失了。这在保险精算原理里，也叫作提前给付重疾。1.4最后是豁免：一般的重疾险都会有这项责任，也是出于人性化的考虑，在被保人罹患了轻症或者中症之后，免交后续的保险费。02.再看不保什么：一般的重疾险的责任免除就是这九条。值得注意的是，酒后驾驶，无证驾驶，导致身故或者重疾，也是不属于责任范围内的。遗传性疾病，还有先天性畸形、变形或染色体异常，条款里有对应的注释，但合同另有约定的，不受这一条责任免除的影响，也是要保的，比如下面这个中症。03.此外一些重要的术语：3.1重疾定义：前25种重疾占到了理赔的95%左右，而这25种重疾，是中国保险行业协会和中国医师协会共同制定的，各家保险公司的条款都是采用的统一的定义。3.2初次患有3.3同一原因，如下图：一般的重疾险都会有此类条款，比如因为轻症之一的不典型心梗，赔了一次轻症后，再由这个原因导致轻症之一的中度昏迷，那就不能得到赔偿，但其他轻症还继续有效。3.4犹豫期，如下图：也就是说我们在收到合同后，可以再仔细阅读条款，如果有确实觉得不妥的，想退保的，可以申请退保，扣除少量工本费后会退还全部保险费。2
然后说说百万医疗险或中端医疗险。我们以一款中端医疗险为例。01.先看保什么：可以看到包含有一般住院医疗保障和恶性肿瘤医疗保障，还有恶性肿瘤住院津贴。此外，可选选择附加门急诊保障。1.1一般住院医疗保险金注意里面几个点：等待期：医疗险一般是30天，在等待期内发生的医疗费用是不保的。本公司指定或认可的医疗机构：百万医疗险一般是医院普通部。中端医疗险，类似这款，是二级医院，也就是不限于公立，也包括部医院。医院的等级，可以通过国家医保局
