保险理赔，是人们关心的一个话题，却是被多数从业者忽略的一个点。
保险公司对代理人基本没有做理赔的专门培训，更多的培训精力用在了销售上面。对于理赔，通常给自己的业务员讲公司品牌大、理赔好、速度快，让大家放心出去拉保单。客户出了问题，帮客户把资料收回公司就行，公司会给客户最好的服务！
于是朋友圈出现了各种晒理赔
我家理赔又快又好
久而久之，自然而然，大家会觉得自己熟悉的公司理赔好，不熟悉的公司就担心。
更有甚者，迷迷糊糊买了份保险，恰好生病住院这份保险起了作用，报了大部分医疗费，于是就觉得这家公司好，值得信赖。至于为什么能报，报销规则是怎么样的，报销金额又是怎么算的，全程处于一个状态：“懵”！
更多的人觉得保险理赔看运气，到底能不能赔，保险公司说了算。
保险理赔其实是一个技术活，这得从保险的定义说起：什么是保险？
中华人民共和国保险法
第二条
本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
“合同约定”是保险的核心，所有的赔与不赔，全在合同里边。买卖保险，不谈合同内容，那么能不能赔也只能看运气！
能否顺利理赔跟两大因素有关：
第一点投保前注意事项
买保险之前，了解清楚保险责任（哪些保）、责任免除（哪些不保）。做到这些就够了吗？远远不够！一款保险除了保险责任、责任免除以外，还有他的承保规则等，比如：人身保险中，身体健康状况、收入情况、职业类别等都有可能和理赔息息相关。财产保险中，保险标的物的使用性质、所在位置、周边情况等也可能和理赔息息相关。
买一个元/年的短期意外险也不简单：
下面两家公司的意外险，都是元，看上去保障内容也差不多，学问可大着呢，两个承保的职业类别不一样，中国人民保险承保1-3类，光大永明人寿承保1-6类，出险时超出职业类别，不赔！它们两个哪个好？不一定，它们的免赔额不一样，报销比例不一样，责任免除不一样。适合自己情况的才是最好的！
哪个好？
第二点代理人的专业程度
通常我们认为，满足合同条件就能理赔，不满足就不能赔。包括很多从业者也这么认为。都觉得合同里面的文字是死的，出现问题就把合同拿出来对照，很简单。真相不是这样的！
案例一：
年的时候，遇到一位客户，儿子学校体检时发现有点问题，医院检查，结果是先天性的胸部重要部位血管畸形，随后做了手术，总花费接近10万。医保报销1万多，剩下的拿到承保学平险的公司去报销，结果得到的回复是不能报销。合同中责任免除部分，先天性疾病、先天性畸形确实不报销。
责任免除范围的情况不予报销
保险公司确实有不报销的正当理由。看到这里，大多人认为这个确实不能报销。真的吗？
其实我们只需要找能报销的正当理由！
回想一下学平险怎么买的？他们的保费是报名时和学费一同收取的，然后学校返回一张单据，至于讲解合同内容，完全没有的事！保险公司也没有履行明确说明义务，更没有履行了明确说明义务的证据。所以本次事故我们认为必须得赔。
理由：孩子确实是因先天性疾病住院产生了医疗费用，按合同中责任免除的内容确实不能赔付，但根据保险法第17条，根据司法解释（二）第十三条的规定，保险公司不能提供履行了明确说明义务的证据。保险公司对合同中的免责条款未尽到明确说明义务，故该条款不产生效力，所以得赔。
中华人民共和国保险法
第十七条
订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
保险法司法解释（二）
第十三条
保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。
保险公司其实是非常讲道理的，后来我们把主张理赔的正当理由向保险公司提出来，保险公司很快就赔付下来！
保险公司其实非常清楚能不能赔，就看有没有人能提出有说服力的主张！
案例二：
医疗险报销顺序不一样，报销的金额有差别
现在市面流行的高性价比产品，百万医疗险，通常普通情况住院医疗费用报销有1万元的免赔额（医保报销过后剩余费用，超过1万的部分可以报销，含自费），医保、公费医疗报销的费用不能抵扣免赔额，其他商业保险报销的额度可以抵扣免赔额。有时为了解决1万免赔额的问题，会加上报销额度最高1万，含自费的医疗险。
某客户买了一个百万医疗，报销额度万元/年，免赔额1万，报销比例%
另外买了一个普通医疗，报销额度1万元/年，无免赔，报销比例80%
他生病住院医保报销过后剩余部分为2万元
剩余的2万，有两种报销方式：
方式一（先报百万医疗后报普通医疗）
百万医疗报销：
（2万剩余总费用-1万免赔额）x%=1万元
再用普通医疗报销：
百万医疗报销1万元，还剩1万的免赔普通医疗报销
1万x80%=元
总的报销1元，最后客户自费元
方式二（先报普通医疗后报百万医疗）
普通医疗报销：
2万剩余总费用x80%=元
最高额度1万元，能报1万元
再用百万医疗报销：
剩余1万由百万医疗报销
百万医疗险1万免赔额由普通医疗报销额度抵扣，刚好1万，所以剩余的1万元全部报销
最后客户一分钱没花
真正的理赔应该做到出险的时候，事先预估能不能理赔。若能理赔，金额应该是多少，怎么算的，搞得明明白白；若不能理赔，那么保险公司可能会以什么理由拒赔，并提前想好解决方案，最大限度争取理赔。
所以，理赔好不好、快不快、顺利不顺利，和从业者的专业程度息息相关！
至于公司名气、公司大小、卖保险的人熟不熟，这些都是浮云！
看病找专家，真理！
保险选厂家，谬论！
探究保险、揭露真相，轻松解决从买到赔的所有问题。
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