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怀胎十月，看着宝宝出生，可以说是每个女人最大的幸福和期盼。不过，没有孩子的，还真的不知道妈妈的辛苦。
从怀孕到临盆到养娃，过程中并没有想象中那么美好。相信大家都听说过，自然顺产的疼痛，相当于十根肋骨同时折断，这也是很多女孩子心里的恐惧所在。
其实，虽然这一段时间的疼痛确实是难以忍受，随着医学越来越发达，无痛分娩也越来越普及，倒也不需要那么恐惧。
但是，孕期和产后的问题，却没有办法回避。随着肚子越来越大，腰酸背痛脚肿孕吐，接踵而至；躲过了妊娠糖尿病，产后的催奶、涨奶、喂奶，压力之下可能还会有产后焦虑症、抑郁症这些问题困扰。
孩子整晚整晚的想吃奶哭闹，睡个整夜觉是每个宝妈最大的奢望。孩子要是长时间没声音，当妈的又心里发慌，生怕孩子出现窒息情况，真的是为了孩子操碎了心。
对于准备怀孕、怀孕中或是想要二胎的朋友，既然怀孕这么辛苦，我们更要研究好国家给我们的福利政策：生育保险。不要在流血流汗的时候，还得担心后面的费用。
今天就跟大家聊聊国家社保中的生育保险，以及商业保险中的孕产险。
1生育保险属于社保范畴，主要作用为生育女职工提供生育医疗费报销、生育津贴和产假的福利政策。
生育保险由用人单位向国家缴纳保险费，包括男职工在内，各地的缴费比例略有不同，北京是0.8%，广州是0.85%。
生育医疗费报销
女职工的生育医疗费包括医保规定的检查费、接生费、手术费、住院费和药费，对于超出医保范畴的医疗服务费和药费（进口药、器械等），由职工自己个人承担。
产后出院了，因生育引起的疾病产生的二次医疗费，也可以由生育保险报销；对于其他疾病的并发症，由医保报销。
两者的主要区别，在于报销比例不同，前者多一些，后者少一些，具体报销比例在不同地区也略有不同。
不过，医疗事故导致的费用，生育保险是不报销的。
生育津贴
女职工在享受法定产假期间，用人单位以企业上年度职工月平均工资为标准，乘以产假天数，得到生育津贴总额。
再得到生育津贴之后，女职工不再获得正常的上班工资，如果生育津贴少于产前上班工资的，那么差额部分由用人单位补足。
总归是不能让我们在产假期间有经济上的损失。
对于很多刚工作的女孩子，起薪月工资会低于公司整体职工的平均值，所以在产假期间会拿到比平时上班更多的钱。
除了生育津贴以外，还会有营养补助，正常生产或者满7个月以上流产的，营养补助为所在地区社会月平均工资的25%，难产和多胞胎的，比例提升至50%。
产假
国家法定的产假如下：基本产假98天，其中产前可以休15天；遇到难产的，可增加30天；多胞胎的，每多一个婴儿，增加产假15天。
如果孕期4个月流产的，产假为15-30天；孕期4个月流产的，产假为42天。
另外涉及到晚婚晚育的、男方护理假的、独生子女的等等情况，各个省市还有单独的政策，可能增加产假。
2明白了生育保险的保障内容，我们再说说想要领取这份福利需要的条件。
对于女职工准备生育的，能否享受生育保险福利，要根据企业所在地的相关政策规定，一般需同时满足以下3个条件：
1.企业连续缴纳社保一段时间
各地政策不太一样，比如，北京要求连续缴纳9个月，广州要求累计缴费满1年。
2.已经办理参保备案，并且在当地生育
想在异地享受生育保险手续比较复杂，一般来说是要求在社保缴纳地生产才能报销。对于因工作调动至异地长期工作的，一定要提前了解相关报销的政策。
对于已经怀孕接近临产的，就不建议再工作调动了，好好安胎，休假结束后再接受新的工作安排吧。
对于特殊时期的工作调动安排，我们要挺直腰杆。根据《劳动法》规定，在女职工孕期、产期、哺乳期内，用人单位不得解除劳动合同；对于劳动合同自然到期的，需延续至哺乳期满。
3.当地人社局其他相关要求
根据人社部最新政策，生育保险已经取消与户籍挂钩的旧规定，比如在北京，不管你的户籍是否是京籍，只要你的企业在北京给你交社保，那么你的生育保险就跟其他人是相同的。
如果企业已经缴纳了生育保险的保险费，那么女职工的生育福利待遇由国家承担；如果企业没交保费的，企业需自行承担。
3如果说国家社保的生育保险是基础套餐，是每个女孩子的必备权利，那么商业保险就是额外福利，在怀孕期间买一份商业孕产险，会得到额外的保险保障。
有两款孕产险保单比较不错，下面分别介绍一下：
好孕妈妈
这款保单对母亲和孩子提供双重保障，所以被保人会有2个。
对于产妇来说，年龄在20-45岁，孕周的未满24周或未怀孕，身体健康的一般可以买。对于胎儿来说，如果已经检查出来是双胞胎或者多胞胎的，妈妈们也就买不了。
保障责任，对于第一被保人母亲来说，有妊娠特定疾病保障、妊娠身故保障、流产保障。
妊娠特定疾病主要包括：胎盘早期剥离、羊水栓塞、子痫症，买之前要看好保险条款约定的疾病以及对应的理赔标准。
妊娠身故是指在产后42天内，由于与妊娠相关的非意外原因导致的身故，保险公司赔付对应的保额理赔金。
流产是指根据医生的建议，由于孕妇或胎儿自身健康原因，不得不流产或引产的情况。
不同于妊娠特疾和身故的5万理赔金，流产只能返还所交保费。
对于第二被保人婴儿来说，保险公司会提供新生儿（满28周但未满37周）早产重症住院和手术医疗费的报销。例如有些孩子因为发育问题，出生后要转至NICU病房的，就可以报销这部分费用。
有社保的报销%，无社保的报销70%，免赔额1万，最高可报10万，包含自费药。
重症监护室的花费可不便宜，动辄几万十几万，关键时刻还是有保险安心点。
这款保单保障期为1年，保费元。
小幸孕
这款保单要求母亲投保年龄为20-40岁，职业类型为1-4类低危职业，比好孕妈妈保险要略严格一些，保障期也是1年。
对于孕周的参保要求是未满28周，未怀孕正在备孕的也可以买。
这款保单有4个保障计划可供选择，根据是只保母亲还是母子都保、保额高低，对应的保障责任和价格也不同：
对于妈妈来说：
身故责任，不管是意外还是生育问题，都可以获赔，相对于前款在保障范围有所扩大。
妊娠疾病津贴，高配计划为2万元，比好孕妈妈的5万保额要少一些，但是多了难产津贴。
妊娠疾病包括：弥漫性血管内凝血、侵蚀性葡萄胎、胎盘早期剥离、子痫症、羊水栓塞、子宫切除。
宝宝的保障，分为2部分：先天性畸形疾病津贴和手术费用补偿。
先天性畸形疾病津贴的赔付金额根据各类疾病的约定赔付比例有所不同，种类包括：
%赔付：法乐氏四联症、完全性大动脉转位、神经管缺陷、唐氏综合症
80%赔付：先天性室间隔缺损、先天性房间隔缺损
60%赔付：颈椎裂或颅裂
40%赔付：唇腭裂、先天性食管闭锁或食管气管瘘
20%赔付：畸形足、先天性肛门闭锁
价格方面，四个计划下，对应保费由低到高为元、元、元、元，实际价格与妈妈的年龄有关。
总结来看，小幸孕侧重身故伤残和津贴保障，属于给付型；好孕妈妈兼顾医疗报销补偿责任。
如果预算够的话，建议两个保单都带上，毕竟这点保费也不贵。想想以后还要给孩子报的几万块的游泳班、学习班，这点保费的小钱真没必要委屈自己。
好了，关于国家生育保险以及商业孕产险的话题，今天就跟大家聊这些。
想要咨询保险问题的，欢迎骚扰。
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END
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