百万医疗这么多，各说各的好，有的说保证续保，有的的说承诺续保，有的说我的百万医疗直付速赔直付先赔，住院垫付等特色服务，有的还说我的百万医疗啥都保，今天我和大家一起了解下百万医疗的特色，还原真实的百万医疗。
一、质子重离子医疗介绍
目前在恶性肿瘤（癌症）的治疗方法上，有三大常规手段：
手术：手术切除肉眼可见的瘤体；
放疗：全称是放射治疗，通过高能射线破坏癌细胞；
化疗：全称是化学治疗，通过药物经血液杀死癌细胞；
大家提到的质子重离子就是属于放疗的一种，我们可以看作是放疗的升级版。
质子重离子在以接近光速的速度运行，形成射线，在肿瘤前端只释放很小的能量，尽可能避免对正常组织造成损伤，而到达肿瘤部位时才会释放大量能量，形成能量峰值，从而杀灭肿瘤细胞。
质子重离子的优点是：无创伤，照射精准，而且毒副作用低，肿瘤局部控制率也较高。
虽然大家都叫做质子重离子，但是实际上质子治疗和重离子治疗是有区别的：
质子治疗：破坏癌细胞的DNA单链，细胞有修复的可能性；
重离子治疗：破坏DNA的双链，使癌细胞完全没有修复的可能性，达到彻底“杀死”癌细胞的目的。
由于重离子对癌细胞有更强的杀伤力，所以它的治疗时间比质子短，平均为质子治疗的一半时间。同时重离子设备的投资是质子的两倍，医院比质子治疗要少很多。
不过不是每个人都适合质子重离子治疗的，医院为例，明确了以下几类不适用情况：
非实体性肿瘤，如血液肿瘤（白血病）等；
肿瘤已发生多发远处转移的，且转移灶≥3个；
同一部位1年内接受过放射治疗或放射性粒子植入；
其他不建议施用质子重离子治疗的情况；
暂未开展儿童（＜14周岁）肿瘤的质子重离子治疗。
总结来说，得符合收治要求才行，不是有钱想治就能治的。
二、百万医疗特色服务
1、住院垫付服务
什么是垫付服务，如何使用？
垫付，解决客户就医过程中的资金问题，垫付之后仍需正是申请理赔，最后以正式的理赔结论为准。
当等待期后发生住院，可以申请进行垫付服务。众安会安排服务人员进行线下服务，同时对被保险人的病情和医疗费用进行判断，若判断属于保险责任范围内个人自付医疗费用超过产品免赔额1万元（因恶性肿瘤住院无免赔），会为客户提供医疗费用垫付。
2、直付速赔服务
直付速赔
直付速赔就是快速理赔直接付款，出院即理赔的移动电子化理赔
3、直付先赔
直付先赔”可以提前赔付住院医疗费用，缓解您住院期间的医疗花费压力。
直付先赔”服务申请后，在您出院时，你要通知百年人寿理赔人员，他们会协助您进行办理出院，并可以现场完成理赔全部结算。
直付先赔还可以多次申请，很不错的服务。
4、医院直付理赔和同方全球住院直付
医院直付式理赔服务，医院数据共享，客户出院时，由医院直接与泰康人寿结算其应赔付的医疗费用，客户再支付剩余医疗费用即可出院。
同方全球住院直付：只要住院，只需缴纳押金，其他都医院直付，免去出院之后拿票报销的麻烦手续，真正做到贴心服务。
特色服务小结；
1、医院直付式理赔和同方全球住院直付都是理赔服务的前置，都需要前期客户自己垫钱交押金。
2、很多百万医疗是费用补偿型的保险，客户需要先花钱后报销。很多客户在生病期间用钱紧张。能解决客户前期生病用钱紧张的好医疗就是好保险。像住院垫付和直付先赔直付速赔等特色服务确实是好服务。服务解决问题程度优先顺序：
高端医疗直付〉住院付〉直付先赔和直付速赔〉医院直付理赔和同方住院直付〉先花钱后报销费用补偿的百万医疗。
三、百万医疗的续保条款
对于购买这类保单的客户，都比较关心的是续保的问题。因为30多岁的人来配置，现在万元也好元也好，毕竟不是疾病的高发期，如果40或者50岁的时候发生了风险，第一还能不能有这个产品呢？如果有的话会不会因为理赔后就不再续保了呢？下面解析下市场下的百万医疗的续保条款。
市面上多数百万医疗保险产品，通常都是由短期型险种经营牌照的财产保险公司、专业健康保险公司开发销售的，且开发之初也是按照短期型健康保险的规定设计的。
1、首先解释下什么是长期和短期健康险？保证续保和连续续保的区别。
（1）健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。长期健康保险是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险;
短期健康保险是指保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。
（2）厘清“连续投保”和“保证续保”的区别
（一）什么是保证续保？
“‘保证续保’是指，在前一保险期满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保。这就意味着保险公司不能将已经理赔过的病症列为既往症来除外责任，同时不能够调整产品费率，投保人还可按原保险费率来续保。”
保证续保有一定的保证续保期限，有的3年，有的五年，有的六年，保证续保可能面临保险期结束后，下个续保期核保的问题。
（二）什么是“连续投保”？
“连续投保”不等同保证续保。目前网销短期健康保险的合同中虽然对续保做出了相应的约定，满足条件的消费者在保险期间届满时，可以向保险公司申请继续投保，但这并不等同于保证续保。保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。对于非保证续保的产品，保险公司可在条款上将已经发生理赔过的病症列为既往症，使其在新保单年度成为除外责任；且费率也较上年会有动态调整。如果赔付率较高，产品还面临着停售的可能，投保者也可能出现保障中断等问题。
目前市场上百万医疗可以分为四种。
一、有每年年度限额同时有终身赔付限额的连续续保的短期百万医疗.。
二、每年年度限额，终身无明确限额，带保证续保期限的长期百万医疗。
三、每年有年度限额，终身无明确限额的短期连续续保百万医疗。
四、每年有年度限额，终身无明确限额的，有两年核保期的连续续保的短期百万医疗.
2、一辈子“保证续保”到底有多难？
那到底会不会出现一辈子保证续保的百万医疗险？大家需求高涨，完全没有竞品，为啥保险公司都不想挣这份钱？问过一些业内人士。得到的答案不太好。因为以目前的精算逻辑看，并不支持。
先来看看国外的医疗险大概是啥样的。
一种是Renewable医疗险，相对主流，短期险种，每年核保，核保不通过的，踢出去，留下的继续保，这样的小不公平换来的是大公平，使得这种医疗险的费率能很平稳，一直保持的较低水平。
还有一种是GuranteedRenewable医疗险，保证续保但是可以调价，价格整体是上扬的趋势，费率定期调整，比如香港是每年一调整，在美国甚至是每个季度都调整。这样做的好处是让进入这个保险的群体能一直拥有保障。
至于大家想要的GuranteedRate医疗险，也就是费率保证医疗险，国外早期做过做不下去，是因为健康险是最复杂的保险产品，影响因素太多了。
1、比如，个体的理赔风险。保证续保医疗险的定价要考虑不同年龄的人的理赔成本，同时也要考虑随着时间推移，原来健康的人健康情况变糟糕而带来的额外理赔成本。
2、比如，医疗通胀风险。像人均住院费用支出，年年创新高，医院涨的越快。从年到年，我国人均医疗卫生费用支出年平均复合增长率达到了16.32%，远超GDP。
再往远点看，医疗水平及医疗费用充满不确定性。比如某个医疗手段、某个新药的出现，或许真的可以拿钱续命。30年后的医疗水平会达到什么样的层次？不太敢想象。
3、比如，保险公司的风控。医疗险的逆选择风险，骗赔风险，都不容忽视。
4、比如，政策风险。现在的商业医疗保险都是和社保医保挂钩的，如果社保出现巨大政策变革，那么对与之关联的商业医疗险的影响是显而易见，甚至可能是毁灭性的打击。
对于商业保险公司来说，一旦医疗险给出了终生保证续保的承诺，锁定了费率，那么保险公司承担的风险就可想而知了。如果保险公司采取保守的定价策略，那么做出的产品可能会贵的吓人，无人问津。
小结
1、带有终身额度限度万，每年有年度限额，连续续保的百万医疗目前6月30日已经退出市场。
2、带有每年额度限额，保证续保期间的长期百万医疗目前已经成为主流，续保有保证，保证续保期满面临核保的风险。
3、带有每年额度限额的，有两年核保期，连续续保短期百万医疗还有，不是保证续保产品。可能面临调整费率，赔付高停售风险。
4、目前具有每年有年度限额，短期百万医疗还有很多，客观讲，百万医疗确实解决客户大额医疗费用支出的问题。
5、一辈子保证续保的产品除了社保和税优健康险外，目前无一辈子保证续保的产品，连续续保不等同于保证续保，保证续保5年、6年的百万医疗产品只是相对的长期的健康险。
四百万医疗的免责
很多代理人都讲，百万医疗啥都能保，真的吗？事实上百万医疗还有很多免责条款，我们需要擦亮眼睛，看下免责条款。
保险责任免除与保险责任相对，又称为"除外责任"，是指保险人依法或依据合同约定，不承担保险金赔偿或给付责任的风险范围或种类，其目的在于适当限制保险人的责任范围。
买保险，除了读懂保险责任，还要看清楚责任免除，两者同样重要，只有在保障范围内，才能获得赔付。
如果投保时自己不注意看条款，想当然地以为什么都保，理赔时发现，这不保，那也不保，又要说“保险是骗人的”了。
对比了市面上热销的百万医疗险，发现除了共性之处，还存在一些个性化条款。
下面举例常见的共性免责条款
1.被保险人所患既往症的医疗费；
2.遗传性疾病，先天性畸形、变或染色体异常先天性畸形、变或染色体异常先天性畸形、变或染色体异常引起的医疗费用的医疗费用
3.疗养、视力矫正手的手术功能性整容、矫形手术费用.
4.各种健美治疗项目，包括但不限于营养、减肥增胖高费用
5.不孕育治疗不孕育治疗不孕育治疗、人工受精怀孕分娩（含难产）流堕胎、检查以及由上原因引起的并发症；
6.包皮环切术
7.耐用医疗设备（指各种康复、矫形支具以及其他）的耐用医疗设备
8.被保险人故意自伤、犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施被保险人故意自伤、犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施
9.被保险人被保险人殴斗、殴斗、醉酒
10.主动吸食或注射吸食或注射吸食或注射毒品
11.种牙，洗牙，美牙等美容性支出。
下面总结了一些百万医疗的个性化的免责条款
评估家庭风险，货比三家，懂条款，懂客户需求，客观独立帮助客户选对产品，只有买对才能赔好。
雷锋探险
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