免责条款
免责条款是指当事人约定的用以免除合同责任的条款。换句简单的：就是什么情况下，这个险种不赔。
以下将常见的免赔条款做个说明，不能面面俱到，但让消费者了解一些基本常识。
一、人寿险的免责条款举例
因下列情形之一导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任:
(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
(2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
(3)被保险人自本主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
(4)被保险人主动吸食或注射毒品；
(5)被保险人酒后驾驶；
(6)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
(7)核爆炸、核辐射或核污染。
发生上述其他情形导致被保险人身故的，本主险合同终止，我们向您退还本主险合同的现金价值。
解说：发生上述七种情况，保险公司就不会按照保额赔付，而是赔付现金价值（一般很少）。人寿险是保身故责任的，那“猝死”是否按保额赔呢？如果免责条款有“猝死”则不按保额赔，如果未做说明，则要按保额赔，依照上面七种情形免赔约定，“猝死”是要按保额赔付的。
二、重疾险的免责条款举例
(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
(2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
(3)被保险人主动吸食或注射毒品；
(4)被保险人酒后驾驶；
(5)被保险人感染艾滋病病毒或串艾滋病（不包括经输血导致的艾滋病毒感染）
(6)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
(7)核爆炸、核辐射或核污染。
(8)遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常。
发生上述其他情形导致被保险人身故的，本主险合同终止，我们向您退还本主险合同的现金价值。
解说：相对于人寿，增加了关于艾滋病及遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常等免责约定。
三、意外险的免责条款
意外险除了免责条款，要注意一点的就是“职业类别”。
举例：室外空调安装工的风险级别比办公室文员的要高，那同样保障额度的时候，室外空调安装工要按6类职业投保（高风险类别，保费较高），而办公室文员按1类职业投保（低风险类别，风险较低）。
如果一个高风险级别的人为了省保费或在不知情的情况下，按低风险级别交保费，就会出现拒赔的情况，因为这违反公平性原则。
四、住院医疗险的免责条款举例（这部分是最重要的）
(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
(2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
(3)被保险人主动吸食或注射毒品；
(4)被保险人酒后驾驶机动车；
(5)被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病期间因疾病导致的;
(6)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;
(7)核爆炸、核辐射或核污染；
(8)传性疾病，先天性畸形、变形和染色体异常；
(9)保险单中特别约定的除外疾病及其并发症;
(10)既往症；
(11)不孕不育治疗、人工受精、怀孕、分娩(含难产)、流产、堕胎、节育(含绝育)、产前产后检查以及由以上原因引起的并发症；
(12)精神和行为障碍(依照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)确定)、性病;
(13)疗养、矫形、视力矫正手术、美容、牙科保健及康复治疗、非意外事故所致整容手术；
(14)从事潜水、跳伞、攀岩、蹦极、驾驶滑翔机或滑伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动。
解说：关于医疗报销免责的条款要多一些，可以把他整理成几类。
序号
分类
举例
1
违法犯罪及故意行为类
酒驾，故意伤害被保人
2
高危运动
蹦极、武术比赛
3
非疾病治疗类
美容、牙科、矫形
4
生殖治疗类
割包皮、生育
5
特定疾病
先天性，遗传性疾病
6
精神疾病
精神病
7
不可抗力因素
战争、核辐射
8
既往症
投保前已患病，未告知
9
除外责任
在投保审核时约定不保的情形
总结：保险是保而不是包，不是办了保险就是任何情况下，任何费用的支出都可以报，而是按照合同约定的条款；又因为合同是具有法律效力的，所以要尽可能严谨，就会把各种免责的情况都列出来，尽管以上的多种情况发生的概率很小很小。换句话说，只要是正常投保通过的，绝大部分情况下都可以报，不用担心。
书生易哥
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