客户投保时体检无异常，保险公司同意承保。但出险后，确诊的疾病被认定为先天性疾病，因此遭保险公司拒赔。难道对于先天性疾病患者而言，是否就完全不能投保了？即使投保后也完全不能理赔了吗？
事件是这样的：
年7月20日，闫女士申请投保，华夏人寿委托保险公司进行体检，根据体检结果，华夏人寿同意承保；7月22日，闫女士投保华夏常青树、华夏医保通普惠版等七项保险。
年3月9日，闫女士因病住院，被诊断为左肺下叶错钩瘤、左肺上叶肿瘤、肺感染，住院15天，花费医疗费，其中个人自费.66元。
闫女士申请理赔，华夏人寿于年5月9日拒赔，拒赔理由是肺错构瘤是先天性疾病，属于免责范围内，不承担保险责任。
难道对于先天性疾病患者而言，重疾险和医疗险是否就完全不能投保了？即使投保后也完全不能理赔了吗？
今天的话题，主要内容如下：
什么是先天性疾病？
如何确认是否属于先天性疾病？
先天性疾病，重疾险投保、理赔
先天性疾病，医疗险投保、理赔
01
什么是先天性疾病？
▲先天性疾病，一出生就有。
在保险合同中，先天性疾病通常被描述为先天性畸形、变形、染色体异常、胎儿畸形等，这些描述都指向同一个名词：出生缺陷。
常见的先天性疾病如：多指（趾）、唇裂、先天性心脏病、蚕豆病等。
通常在重疾险和医疗险中，先天性疾病属于免责条款，保险公司是不赔的。
02
如何确认是否属于先天性疾病？
是否为先天性疾病，需按照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）确定。
通常，如果发生了住院，在出院小结或是疾病诊断中，都会出现疾病代码。在ICD-10中，所有先天性畸形、变形和染色体异常，疾病代码都会以Q开头。这也意味着大部分的保险都不会赔付。
上述案例中的所提及的错构瘤，就是先天性发育障碍所形成的瘤样增生，但非真性肿瘤。错构瘤在疾病分类中不区分具体的解剖部位，在ICD-10中，错构瘤编码为Q85.9，因此属于免责范畴。
03
先天性疾病，重疾险投保、理赔
带病投保不容易，但并不意味着完全不能买，需要根据病种和病情，以及不同产品的健康告知具体分析。
重疾险的「健康告知」通常也会问询到“先天性疾病”，不过有的产品只单列出几种具体的疾病进行问询。如：
健康一生A款健康告知
只要是健康告知没提到的病，就可以正常投保。
以肾错构瘤为例，横琴无忧人生plus（易核版），满足以下三个条件就可以正常投保：
明确病例结果为良性
经过手术治疗
半年内超声复查无异常，且肾功能、尿常规检查无异常
除此之外，横琴人寿的无忧人生（易核版）、无忧人生（终极MAX版），对于肾错构瘤也是相同的核保结果。
再比如蚕豆病，属于一种先天性的血液疾病，但是对健康影响较轻，还是有些重疾险产品可以正常承保的。
如：信泰如意甘霖（臻藏版）、横琴无忧人生系列、百年康惠保2.0等，只要满足从未发生过溶血，且历次检查，血红蛋白均不低于g/L，就可以正常承保。
首先需要明确的是，如果已知患有先天性疾病，故意隐瞒，违背了如实告知的原则，即使顺利承保了，也无法获得赔付的。
那么像上述案例中，客户投保前体检无异常，日后确诊的疾病正好是先天性疾病，保险公司还能否进行赔付呢？
几乎所有重疾险的免责条款都有：遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常，但这也并不意味着重疾险对于这些疾病一刀切，还是要看具体条款。
以横琴无忧人生plus（易核版）为例，艾森门戈综合征虽在免责条款中，但仍有保障：
所以如果
推荐文章
热点文章
